הופכים תהליך
פיננסי מסובך
לפשוט, ברור ובטוח

מסלול שהריבית בו נגזרת מריבית בנק ישראל בתוספת מרווח קבוע, ולכן זזה בכל פעם שהריבית במשק משתנה. נותן גמישות (אפשר לפרוע בלי קנס יציאה), אבל ההחזר החודשי לא קבוע.

הריבית ננעלת ליום שבו נחתם ההסכם ולא זזה עד תום התקופה, כך שההחזר החודשי ידוע מראש עד השקל. יוצאים ממנה מוקדם — לרוב יש קנס פירעון מוקדם.

דומה למסלול הקל"צ בכך שהריבית עצמה לא זזה, אבל הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן — כך שהיא בדרך כלל זולה יותר בהתחלה, אך ההחזר יכול לעלות עם האינפלציה.

הריבית קבועה לתקופה מוגדרת מראש (למשל כל 5 שנים) ואז מתעדכנת לפי עוגן מוסכם. מעין אמצע הדרך בין היציבות של הקל"צ לגמישות של הפריים.

הפיזור בין כמה מסלולים שונים באותה משכנתא — כמה אחוז בפריים, כמה בקל"צ וכו'. זו בעצם ההחלטה שהכי משפיעה על גובה ההחזר לאורך זמן, ולכן שווה לבנות אותה בקפידה.

תקופה בתחילת ההלוואה שבה משלמים רק ריבית (או כלום), וההחזר על הקרן נדחה קדימה. שימושי בעיקר כשקונים דירה על הנייר ורוצים להקל על התזרים עד הכניסה לנכס.

מסמך שהבנק מנפיק ומציין עד כמה הוא מוכן להלוות לכם, בכפוף לבדיקות נוספות. הוא לא מחייב את הבנק לבסוף, אבל הוא הכרטיס שפותח את המשא ומתן ולעיתים גם נדרש כבר בשלב הצעת הרכישה.

הסכום שאתם מביאים מהכיס לפני שהבנק נכנס לתמונה. ככל שהוא גבוה יחסית לשווי הנכס, כך הבנקים נוטים להציע ריביות טובות יותר — כי הסיכון מבחינתם קטן יותר.

הערכת שווי מקצועית של הנכס, שהבנק מזמין כדי לוודא שהוא לא מלווה יותר ממה שהדירה באמת שווה. תוצאת השומה יכולה להשפיע ישירות על סכום המשכנתא שיאושר לכם בפועל.

תשלום לרשות המסים בעת רכישת נכס, בשיעור מדורג שתלוי בשווי הדירה ובשאלה אם זו דירה יחידה או נוספת. כדאי לתקצב אותו מראש — הוא לא כלול בהון העצמי למשכנתא.

שני ביטוחים שהבנק מחייב כתנאי למשכנתא: ביטוח חיים שמכסה את יתרת ההלוואה במקרה פטירה, וביטוח מבנה שמגן על ערך הנכס עצמו. אפשר וכדאי להשוות מחירים מול סוכן חיצוני ולא להסתפק בהצעת הבנק.

היחס בין ההחזר החודשי של המשכנתא להכנסה נטו של משק הבית. בנק ישראל מגביל את הבנקים לא לאשר משכנתא שבה היחס עובר סף מסוים — זה אחד הדברים הראשונים שבודקים בבדיקת הזכאות.